裝潢預算規劃懶人包：自備款不足，還有哪些資金來源？

裝潢預算沒有適用所有房屋的固定比例，必須依屋況、坪數、設計需求、材料等級及施工範圍評估。規劃前，應先區分必要工程與風格升級項目，再依優先順序分配資金。

新成屋：先完備生活機能，再考慮風格

新成屋通常已有基本隔間、水電配置及衛浴設備，若不需要大幅更動格局，也沒有額外泥作需求，預算可優先投入天地壁的修飾、照明、窗簾、收納櫃、家具與家電等項目。

例如，天花板可視管線與空調需求決定是否施作；牆面可採油漆或局部特色設計；地板則依原有交屋條件評估是否需要更換。收納方面，可先盤點衣物、鞋履、行李箱、清潔用品與家電的收納需求，再決定系統櫃或活動家具的配置。

若以總裝修預算作為分配基準，可先將約六至七成安排在固定裝修、收納及基本生活機能，剩餘部分再分配給家具家電、窗簾燈具及風格升級。這是初步估算的參考方式，並非市場統一標準，實際比例仍須依個案調整。

選擇障礙，不確定要找誰設計？

從設計師專長與風格做選擇

楊喩閔 Elsa

楊書林

黃致瑜

黃信憲

梁菱恩

中古屋：基礎工程優先，避免只做表面美化

中古屋的預算規劃則必須先確認房屋狀況。若涉及格局調整、老舊水電管路更新、浴室防水、廚房翻新、地面整平或壁癌修繕，這些工程往往比裝飾性設計更需要優先處理。

初步規劃可將約五至七成預算保留給基礎工程與必要設備更新，其餘再分配給收納、家具、燈具、窗簾與軟裝。若屋況老舊、管線劣化或需要大量泥作修繕，基礎工程占比可能更高。

因此，無論新成屋或中古屋，都建議先安排現場勘查與需求討論，取得具體的工程項目及報價，再決定哪些項目必須完成、哪些可以延後。先把房子修得安全、好用，再逐步打造理想風格，通常比一次追求全部到位更容易控制預算。

延伸閱讀：裝潢設計費用又爆了？學會預算分配變身成裝修精算師

眼花撩亂，不知道該找誰統包？

對照統包專業與自身需求來挑選

呂志祥

樊啟勇

朱錦祥

童正宗

裝修預算不只要算「總共需要多少錢」，還要確認「每個階段何時需要付錢」。即使整體資金足夠，若付款集中在短時間內，也可能對家庭造成現金流壓力。

對照工程進度，安排付款金流

裝修工程的付款方式應以正式合約約定為準，並依實際工程進度、材料採購與驗收條件安排。以下為常見的付款規劃範例，實際比例須依個案內容與雙方協議為準。

簽約前應確認付款日期、每期金額、施工範圍、追加減工程的計價方式，以及驗收與缺失改善流程。不要只因為總價便宜就忽略付款條件，也不宜在尚未確認工程進度時，提前支付過高比例的款項。

延伸閱讀：釐清裝修流程，打造舒心家園不手忙腳亂

自備款之外，還要保留多少預備金？

建議先盤點可動用存款，扣除搬家、房貸、生活費、稅費及其他近期支出，再確認真正能投入裝修的金額。不要把帳戶裡所有存款都視為裝潢基金。

一般可先將總裝修預算的約一至二成作為預備金，因應拆除後才發現的管線問題、材料變更、追加工程或設備尺寸不合等情況。屋況較老舊、現場資訊不完整的案件，可考慮保留更高比例。

例如，裝修預算為100萬元，可先規劃80萬至90萬元作為主要工程及設備支出，另保留10萬至20萬元作為預備金。若預算已經吃緊，就應先縮減非必要項目，而不是直接動用生活備用金。

延伸閱讀：老屋翻新減少預算這樣做，符合條件還能申請政府補助金！

在跟廠商洽談裝修需求時，發現估價出來的裝修費用超出自備款，建議可重新檢視工程需求。若仍有資金缺口，再比較不同資金來源的成本、還款壓力及申請資格。

銀行借款：先比較利率與總還款成本

常見選項包括信用貸款、房屋增貸、原房貸銀行提供的裝修相關融資，以及符合資格時可申請的其他貸款方案。

信用貸款通常不需要以房屋設定抵押，但核貸額度、利率及費用會受到收入、信用紀錄、負債與銀行審核影響。房屋增貸則須考量房屋鑑價、原有貸款餘額、還款能力及相關設定費用，不代表房屋有價值就一定能取得足額資金。

比較方案時，應同時確認年利率、總費用年百分率、開辦費、還款年限、每月月付金及提前清償規定。若已經有房貸，還要將新增貸款與原本的房貸合併評估，避免每月支出超出可負擔範圍。

裝潢費用有缺口！

想知道可以申請貸款嗎？

預約諮詢

親友借款：事先談清楚，降低人情壓力

向親友借款可能減少部分利息支出，但仍應事先約定借款金額、還款期限、分期方式與是否計息，並以書面紀錄留存。若未來可能涉及贈與、利息或其他稅務問題，應依實際情況確認相關規定。

不論向銀行或親友借款，都不建議只為了完成裝潢而借到極限。可以分階段施工、延後添購家具，或先完成必要工程，通常比背負超出能力的債務更穩健。

政府補助：確認資格，別把折扣當補助

除了銀行借款與親友借款，屋主也可依房屋所在地、屋況及家庭資格，查詢政府住宅修繕資源。不過，政府補助通常有明確的申請條件、工程範圍與受理期限，並非所有裝潢費用都能申請補貼。

修繕住宅貸款利息補貼

內政部每年辦理修繕住宅貸款利息補貼，符合所得、財產及住宅等條件的民眾，可申請政府補貼部分貸款利息。2026 年度貸款額度最高 80 萬元，實際核貸金額由承貸金融機構勘驗後決定，利息補貼最長 15 年。2026 年度申請已於 9 月 30 日截止，有修繕需求的屋主可留意下一年度公告。此方案屬於貸款利息補貼，不是直接領取 80 萬元裝潢補助金。

老宅延壽機能復新相關補助

政府推動的老宅延壽機能復新政策，主要針對屋齡30年以上，4-6樓公寓或6樓以下透天住宅符合規定的老屋提供修繕補助，並非所有屋主進行一般室內裝潢都能申請。

若想申請應確認房屋類型、屋齡、申請人資格、修繕項目、補助上限及地方政府受理規定，並在施工前確認申請程序。特別提醒，已經開工的工程，無法事後申請補助，也不能將補助金額直接當成確定可取得的現金。

延伸閱讀：2026老宅延壽最高可補助65%，申請資格與流程完整詳解

節能家電相關補助或貨物稅減徵

購買符合資格的節能家電時，可留意政府公告的住宅家電節能補助及節能電器貨物稅減徵措施。不同方案適用的家電種類、能源效率等級、購買日期、申請期限及文件要求可能不同，且不一定能同時適用。採買前應至經濟部能源署、財政部稅務入口網等官方網站查詢最新規定，並保留發票、產品型號及相關證明文件。

地方政府修繕資源

部分縣市或特定身分、房屋類型可能有住宅修繕、無障礙改善、弱勢住宅或老屋安全相關補助，建議向房屋所在地的市政府、住宅主管機關或區公所，確認目前受理的計畫、申請期限及核定流程。

例如桃園市有中低收入老人住屋修繕補助，符合年齡、設籍居住及經濟身分等條件者，每一住屋自核定補助日起 3 年內最高補助 10 萬元。申請前應確認修繕項目、估價單及其他應備文件，並向戶籍所在地區公所社會課洽詢。

查詢補助時，應優先以政府官方公告為準。若補助尚未核定，應先以不含補助的金額規劃資金，避免因審核未通過或款項尚未撥付而影響工程付款。

裝修預算的關鍵，不是把每一分錢都花在設計上，而是先確保房屋安全、生活機能與財務穩定。新成屋可以優先完成收納、照明與基本家具配置；中古屋則應先處理水電、防水及必要的基礎工程，再逐步升級風格與設備。

簽約前確認工程報價、付款進度與驗收條件，另外保留生活備用金及工程預備金。如果自備款不足，可先調整裝修範圍，再比較銀行借款、親友借款與符合資格的政府資源，評估每一種選擇對長期財務的影響。

延伸閱讀：裝潢發票別亂丟！賣屋時出示可以合法節稅